اعتماد أمريكا على بطاقات الائتمان آخذ في الازدياد.  إن رفع سعر الفائدة من جانب بنك الاحتياطي الفيدرالي سيجعل الأمر أكثر إيلامًا

اعتماد أمريكا على بطاقات الائتمان آخذ في الازدياد. إن رفع سعر الفائدة من جانب بنك الاحتياطي الفيدرالي سيجعل الأمر أكثر إيلامًا

قال تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في Bankrate ، إن أسعار الفائدة على جميع بطاقات الائتمان تقريبًا وخطوط ائتمان الأسهم المنزلية ستزيد بعد هذا الارتفاع الأخير في أسعار الفائدة ، وسوف يلاحظ المقترضون الذين لديهم معدلات فائدة متغيرة الفرق بسرعة.

قال: “إنها إلى حد كبير على الفور ، ضمن دورة بيان أو اثنتين”.

عند ما يزيد قليلاً عن 18٪ ، يكون متوسط ​​النسبة المئوية السنوية (APR) على بطاقات الائتمان الجديدة في حدود نقطة مئوية من أعلى مستوى له على الإطلاق عند 19٪ تم تحديده في يوليو من عام 1991 ، وفقًا لروسمان. وقال: “إن التأثير على المقترضين الحاليين ببطاقات الائتمان ربما يكون أسوأ في الواقع” ، بسبب ارتفاع أسعار الفائدة الذي قام به بنك الاحتياطي الفيدرالي بالفعل هذا العام. “من المحتمل أن تكون بطاقتك الائتمانية أعلى بنسبة 2.25 نقطة مئوية مما كانت عليه في مارس.”

قال روسمان إنه على الرغم من ارتفاع معدلات الفائدة ، فإن ديون بطاقات الائتمان تقترب بسرعة من الرقم القياسي المسجل في الربع الأخير من عام 2019.

يقول محترفو التمويل الشخصي إن أفضل إستراتيجية عندما ترتفع المعدلات هي سداد الديون أو توحيدها ، ولكن مع ارتفاع أسعار جميع أنواع السلع والخدمات ، فإن الأمريكيين يلتهمون الديون بجميع أنواعها. يقوم المقترضون بفتح بطاقات جديدة وفرض المزيد من الرسوم على البطاقات التي لديهم بالفعل.

قال ستيف ريك ، كبير الاقتصاديين في CUNA Mutual مجموعة.

في أغسطس ، قال بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك إن إجمالي ديون الأسر المعيشية نما في الربع الثاني بمقدار 312 مليار دولار إلى إجمالي 16.15 تريليون دولار. كانت بطاقات الائتمان سببًا كبيرًا في ذلك: في الربع الثاني ، تم فتح 233 مليون حساب ائتماني جديد ، وهي أكبر زيادة منذ عام 2008. من الديون الجديدة التي تراكمت خلال ذلك الربع ، كان 46 مليار دولار ديون بطاقات الائتمان.

مكتب الائتمان TransUnion وجدت أن هناك المزيد من بطاقات الائتمان اليوم ، وهناك المزيد من الديون على تلك البطاقات. قالت TransUnion إن 161.6 مليون شخص في الولايات المتحدة – ما يقرب من نصف إجمالي السكان – لديهم إمكانية الوصول إلى بطاقة ائتمان في الربع الثاني ، قفزة من 153.3 مليون قبل عام. في نفس الإطار الزمني ، ارتفع متوسط ​​الدين لكل مقترض من 4817 دولارًا إلى 5270 دولارًا.

تغذي الأسعار المرتفعة شهية أمريكا للائتمان. وقالت ميشيل رانييري ، نائبة رئيس الولايات المتحدة: “التضخم هو بالتأكيد عامل مهم. إذا كانت الخدمات والسلع نفسها التي كانوا يستهلكونها دائمًا فجأة أعلى تكلفة ، فقد يستخدم المستهلكون الائتمان للمساعدة في التمويل قصير الأجل لتلك المشتريات”. البحث والاستشارات في TransUnion. “بالنسبة للعديد من المستهلكين ، لا يتعلق الائتمان بالديون المضافة فحسب ، بل يعمل أيضًا كوسيلة إنفاق ضرورية.”

صاغ رانييري هذا على أنه تطور إيجابي – طالما أن المقترضين يستطيعون مواكبة ذلك.

وقالت: “حقيقة أن المزيد من المستهلكين يمكنهم الوصول إلى الائتمان أمر إيجابي طالما أننا لا نشهد زيادة كبيرة في حالات التأخر في السداد”. ومع ذلك ، فقد أقرت بأن التبني السريع لخطط الشراء الآن والدفع لاحقًا ، والتي لا يتم تسجيلها عادةً في التقارير المصرفية التقليدية والائتمان الاستهلاكي ، يمكن أن تحجب الصورة الحقيقية لمواقف بعض المدينين.

وقالت: “يستغرق الأمر سنوات لتراكم سلوكيات المنتجات الجديدة مثل BNPL لتحليلها بدقة ودمجها في درجات الائتمان الاستهلاكي وقرارات الائتمان”. “لقد عملنا بنشاط مع المقرضين لضمان انعكاس أكبر قدر ممكن من الديون في تقارير الائتمان الاستهلاكي”.

المقترضون من ذوي الدخل المنخفض ، والائتمان الأسوأ يضيف الديون

تعكس البيانات الواردة من بنك أوف أمريكا معدلات أعلى للاقتراض بين الأمريكيين ذوي الدخل المنخفض. استخدام الائتمان ، وهو نسبة إلى مقدار الائتمان المتاح الذي استخدمه الشخص كنسبة مئوية من حد الائتمان الخاص به ، آخذ في الارتفاع منذ أوائل عام 2021. وفقًا لبنك أوف أمريكا ، فإن الأسر التي يقل دخلها السنوي عن 50000 دولار أمريكي لديها ائتمان بنسبة 28٪ تقريبًا نسبة الاستخدام ، مقارنة بحوالي 23٪ للأسر التي يزيد دخلها عن 125 ألف دولار.

وقال ديفيد تينسلي ، كبير الاقتصاديين في معهد بانك أوف أمريكا: “نحن نقر بأن المستهلك يتعرض لضغوط ، لكن النمو القوي للأجور وسوق العمل القوي ومستويات ودائع المدخرات المرتفعة … كلها عوامل وقائية”.

وجدت TransUnion أنه خلال العام الماضي أو نحو ذلك ، ارتفعت الديون غير المضمونة التي يحتفظ بها المقترضون من الرهن العقاري الثانوي بنحو أربع نقاط مئوية. يشعر المراقبون بالقلق من أنه إذا ساءت الظروف الاقتصادية ، فقد يصبح هذا الدين سريعًا غير قابل للإدارة ، خاصة وأن المقترضين الرهن العقاري يدفعون معدلات فائدة أعلى ويكسبون عمومًا أقل من المقترضين الرئيسيين.

قالت Transunion إن معدل التأخر الخطير – الديون التي فات موعد استحقاقها 90 يومًا أو أكثر – عبر مشهد الائتمان الاستهلاكي ضمن نطاق ما قبل الوباء ، لكنه بدأ في الارتفاع.

يعتبر البعض أن هذه علامة مزعجة ، خاصة مع المزيد من رفع الأسعار على الطاولة من الآن وحتى نهاية العام مما سيزيد من معدلات الفائدة على المقترضين بشكل أكبر. وقال روسمان: “بدأنا نرى حالات التعثر في السداد ترتفع قليلاً ، خاصة فيما يتعلق بالقروض العقارية عالية المخاطر. هناك نوع من العلامات التحذيرية ، خاصة حول الهوامش”.

المزيد من الديون يعني أموالًا أقل للتسوق في العطلات

قد يكون الجمع بين أسعار الفائدة المرتفعة والأسعار المرتفعة بشكل عام بمثابة رياح معاكسة لتجار التجزئة في موسم العطلات هذا ، خاصة إذا تستهلك تكاليف التدفئة المنزلية المتزايدة قدرًا أكبر من ميزانية الأسرة المتوسطة.
كيف يؤثر التضخم على مستوى معيشي؟

وقال روسمان: “يبدو أن توقعات التسوق خلال العطلة قد تكون على الجانب الخطأ من فجوة التضخم”. “هناك أسباب للاعتقاد بأن الناس سوف يتراجعون”.

لقد أطلق عدد من المديرين التنفيذيين ناقوس الخطر بالفعل ، وستشير الجولة القادمة من أرباح الشركات إلى ما إذا كانت قطع الدومينو قد بدأت بالفعل في الانخفاض. في الأسبوع الماضي ، أعلنت FedEx عن نتائج أضعف من المتوقع وسحبت توجيهها للعام بأكمله ، مما أثار القلق في وول ستريت بشأن ما ينذر به هذا للأشهر المقبلة ، بما في ذلك موسم العطلات المهم للغاية لتجار التجزئة.

وقال ريك: “لا نتوقع أن يكون عيد الميلاد هذا قوياً كما كان في عيد الميلاد الماضي”. “سيؤدي ذلك إلى الضغط على إنفاق الناس عندما ينفقون المزيد من الأموال على الفوائد … يجب تقديم شيء ما. لديك فقط الكثير من الدخل لتوزيعه.”